Epurez vos Dettes par un Rachat de crédit en Suisse

Epurez vos Dettes par un Rachat de crédit en Suisse

Certaines entités non payées préfèrent vendre leurs débiteurs et laisser les autres tenter de les recouvrer. C’est légal, mais beaucoup de leurs directives ne le sont pas. Nous abordons tous les aspects de la vente des dettes et des mauvais payeurs, sous les deux angles.

Des entreprises qui achètent des dettes et les réclament ensuite.

Parfois, les mauvais conseils ou le manque de conseils lors de la réalisation d’opérations économiques comportant un certain risque entraînent l’accumulation de dettes pour ceux qui doivent les assumer, mais aussi pour de nombreuses entreprises qui tentent en vain de se faire payer ce qui leur est dû. C’est pourquoi certaines de ces entités impayées préfèrent vendre à d’autres le lest de leurs défaillants et que ce sont elles qui tentent de le récupérer. Cette pratique leur permettra au moins de récupérer une partie de cette dette, en guise de paiement pour rester avec leurs débiteurs La vente par des entreprises impayées de la dette que des tiers ont envers elles à d’autres entreprises, spécialisées dans le recouvrement, s’est généralisée en Espagne en ces temps de crise. Et vendre des dettes est légal.

Pourquoi la dette est-elle vendue ?

Car pour les entreprises impayées, c’est un moyen de récupérer des liquidités, même si le remboursement est loin d’atteindre le total de ce qui leur est dû, qui parfois n’atteint même pas 4%. Car la gestion des dossiers entraîne également de nombreuses dépenses et heures de travail. Parce qu’essayer d’être payé nécessite un travail de suivi et des conseils juridiques fastidieux et pas toujours productifs.

Pourquoi acheter de la dette ?

Parce qu’il existe des entités spécialisées dans le domaine juridique et notamment dans le recouvrement de créances, qui connaissent la législation et les éventuelles failles juridiques pour mener à bien leur “investissement”. Parce que la dette qu’ils achètent, même si elle implique un décaissement, “promet” des profits juteux. Parce qu’ils ont créé un réseau très professionnel autour du recouvrement de créances et qu’ils savent comment agir.

Les dettes expirent-elles ?

Les dettes ont une date d’expiration, mais attention à ne pas s’accrocher à ce fait dans le cas des débiteurs. S’ils le font, ce sera parce qu’ils sont très sûrs de gagner, sinon ils n’iraient pas au tribunal. Selon le type de dette, l’échéance peut varier. Ces sociétés vont rarement en justice contre un débiteur. On leur fait même croire que la plainte a été déposée, mais la communication ne parvient pas au tribunal, qui est celui qui notifie les poursuites, mais à l’entreprise elle-même. Le délai de prescription de la dette est de 5 ans pour les paiements réguliers ou périodiques à effectuer pendant des années ou pour des périodes plus courtes. La durée maximale de conservation des données dans le fichier est de 5 ans, à compter de la date d’échéance de l’obligation financière, monétaire ou de crédit. La date d’expiration de la dette n’est jamais interrompue sauf par un rachat de crédit, mais le délai de prescription l’est, qui peut être modifié par toute action ou réclamation.

Qu’est-ce qu’un rachat de créances ?

Le grave problème qui se pose avec les sociétés qui achètent des dettes et se consacrent à essayer de les recouvrer, la plupart d’entre elles étant des entités légales, est que leurs pratiques sont, dans de nombreux cas, illégales.

Dans le rachat de crédit,  nous avons constaté qu’ils sont communs, par ces sociétés, la coercition, la tromperie, la dissimulation et le masquage de la réalité, le ton menaçant, désobligeant et même violent et, surtout, les menaces, et si nécessaire avec des cris d’intimidation, y compris le type : “Ou vous payez 300 CHF  cette semaine, ou la semaine prochaine sera 900 et au tribunal ! Pour la plupart de ces entreprises, presque tout est permis. Dans tous les cas, si vous recevez des menaces de la part d’agents de recouvrement, vous devez toujours les signaler. Ces pratiques ont déjà été condamnées. Sans aller plus loin, l’Audience provinciale de Lausanne  a condamné en 2020 pour coercition un employé d’une société spécialisée dans le recouvrement de créances auprès de mauvais payeurs, qui a utilisé des “techniques d’intimidation” en 2018. Ce fait a été qualifié en justice de mesure “hors des voies légales”. Et qu’initialement, un tribunal de Genève avait acquitté cet employé, mais que la Cour a annulé la décision. Mais l’important dans cette phrase est qu’elle a créé un précédent et que, grâce à elle, les formes de certaines de ces sociétés ont été légalement limitées. Beaucoup poursuivent leurs pratiques abusives, mais ils savent maintenant à quoi s’en tenir, et ceux qui sont harcelés par eux le savent aussi.

Le jugement a également retenu la responsabilité du fait d’autrui de l’entreprise pour laquelle travaillait la personne condamnée, qui a dû indemniser les plaignants à hauteur de 300 CHF  pour “le préjudice moral évident causé par le mépris public subi”. Un autre exemple peut être trouvé dans un jugement de la Cour provinciale de Lausanne, qui en 2019 a condamné une entreprise pour avoir fait entre 4 et 5 appels consécutifs par jour menaçant les personnes concernées de la réclamation judiciaire de la dette et de son inclusion dans un fichier de mauvais payeurs. Il y a aussi le cas d’un jugement de la Cour provinciale de Lausanne et de Genève en Suisse, qui a condamné en 2020 une entreprise pour un délit de contrainte à une peine de 50 jours d’amende à raison de 8 CHF  par jour.

Est-il légal de vendre des dettes ?

Le fait qu’une entreprise vende la dette détenue par d’autres personnes auprès d’elle est tout à fait légal. C’est le principe du rachat de crédit. Bien qu’une série de directives juridiques doivent être suivies. En fait, dans la plupart des contrats bancaires et des contrats de crédit, de financement et de services, il existe un accord entre l’entité et le client qui permet au créancier de vendre la dette sans aucun type d’autorisation du débiteur. Ainsi, si une personne à qui une dette est réclamée refuse de la payer au motif qu’elle n’a pas autorisé la vente de cette dette, celle-ci ne lui sera d’aucune utilité. La cession de créances modifie la propriété des créances. L’obligation continue et le nouveau créancier dispose des mêmes garanties que le système précédent, comme le prévoit l’article 1.209 et suivants du Code civil.

Dans le cas d’une cession de crédits, c’est ainsi qu’on appelle cette vente, à une société de gestion de recouvrement, il faut vérifier que les données initialement détenues sur le débiteur ont été obtenues légalement, car elles étaient nécessaires au développement de la relation entreprise-client, et celle-ci est protégée par la Loi. Une fois qu’il a été vérifié que l’agence de recouvrement peut utiliser et traiter les données du client débiteur, il faut vérifier si l’inclusion de ces données se fait également par une procédure légale. Pour cela, les exigences sont les suivantes :

Que les dettes sont de nature monétaire, liquide, exigible et payable.

Que le débiteur a été informé, au moment de la souscription du bien ou du service, de la possibilité de figurer dans un fichier, ou lorsque la dette existe, lors de la demande de paiement. Que l’existence ou le montant de la dette n’a pas fait l’objet d’une réclamation administrative ou judiciaire de la part du débiteur ou par le biais d’une procédure alternative contraignante de règlement des litiges (arbitrage de consommateurs). Que le montant de la dette est supérieur à 50 CHF .

Des critères disparates

La Nouvelle Loi ne développe pas la forme des notifications qui doivent être faites au débiteur. Dans tous les cas, la charge de la preuve incombe au propriétaire du fichier ou du système d’information sur le crédit. Cependant, certaines décisions de l’Agence de protection des données font référence au fait que s’il n’y a pas de preuve de la demande, la dette ne peut pas être incluse dans le “fichier de solvabilité” car les données “ne sont pas de qualité”. Ainsi, nous pouvons conclure que l’inclusion des données d’un débiteur dans ce qu’on appelle les “registres des défaillants” ou le système d’information sur le crédit peut être faite par le créancier ou qui le fait pour son propre compte ou intérêt.

Est-il légal d’être inscrit dans un registre des débiteurs ?

L’inclusion d’un débiteur dans un registre de défaillants dans la première option qui sont soulevés entités engagées dans la tentative de faire ces collections, bien que d’abord menacer de le faire. C’est une des raisons qui a fait que le rachat de crédit prend de plus en plus d’ampleur en ce moment. Attention, car il est facile de faire de l’inclusion sous couvert de critères ambigus ou peu clairs. De plus, il existe des centaines de cas de personnes incluses dans des dossiers de recouvrement de dettes alors qu’elles n’étaient pas réellement des débiteurs. Voir ce site : https://www.credit-conseil.ch/fr/rachat-credit.html qui vous en dira plus encore !

 

Serge Stopyra

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